В ч. 2 ст. 7 закона «О доп. мерах поддержки семей» № 256-ФЗ, принятого в 2006 году, сказано, что полноценно распоряжаться пособием можно лишь после достижения родившимся ребенком 3 лет. Однако взять кредит под материнский капитал разрешается и в более ранний срок, если денежные средства будут направлены на улучшение условий проживания. Согласно ч. 1 ст. 6 вышеупомянутого закона, сумма маткапитала составляет 250 тыс. руб. Однако с учетом индексации на основании закона «О бюджете на 2020 год» № 362-ФЗ его сумма составляет 453 026 руб.
Особенности займа с использованием семейного капитала
Заем с участием государственного пособия отличается от классических вариантов.
- В соглашении участвуют 3 стороны: заемщик в лице держателя сертификата, финансовая организация и ПФР.
- Кредит является целевым, т. е. его нельзя израсходовать на покупку автотранспорта, оплату коммунальных услуг или просто на товары из магазинов – деньги направляются исключительно на улучшение или приобретение жилья.
- Допускается перевести пособие для приобретения частного дома или квартиры, участия в их строительстве или реконструкции.
- Купленная недвижимость должна быть впоследствии зарегистрирована на обоих родителей и всех детей.
- Запрещено получение займа наличными: ПФР перечислит финансовые средства только в безналичной форме той кредитной организации, которую укажет держатель сертификата.
- Хотя деньги государственного пособия могут быть использованы как в качестве первоначального взноса для оформления ипотеки, так и для получения кредита или погашения уже имеющегося, им нельзя оплатить наложенные пени или штрафы – с действующими санкциями родители (усыновители) должны разбираться самостоятельно.
При оформлении займа не происходит залога материнского капитала. В качестве обеспечения по кредиту будет использоваться приобретаемая недвижимость.
Перед подачей заявления в ПФР нужно обязательно несколько раз проверить правильность его составления. Поскольку фонд принимает решение об одобрении выделения денежных средств или об отказе в этом в течение одного или нескольких месяцев, то даже случайная ошибка может стать решающей.
Кто может предоставить кредит под семейный капитал?
В правительственном Постановлении № 862, действующем с 2007 года, в п. 3(1) закреплен строго ограниченный перечень организаций, способных выдавать кредиты с использованием мат. капитала. К ним относятся:
- банки с действующей лицензией, выданной ЦБ РФ;
- кредитные кооперативы, активно ведущие свою деятельность свыше 3 лет;
- иные юридические лица, выдающие финансовый заем под залог недвижимого имущества (ипотеку).
В категорию «иные юридические лица» не входят микрофинансовые компании. Если вдруг некая МФО предлагает предоставить кредит за счет государственного пособия, то сразу стоит усомниться, насколько это законно. Постановление № 862 прямо запретило оформлять займы в данных организациях, поскольку среди них часто есть компании-однодневки и они «не брезгуют» мошенничеством.
Этапы получения кредита за счет государственного пособия
Прежде чем получить займы на покупку жилья или его расширение, реконструкцию, оплату ипотеки, следует последовательно выполнить несколько этапов.
Сначала стоит изучить банковские предложения. Разные компании предлагают разные условия по процентным ставкам и срокам погашения. Ниже представлена сравнительная таблица с условиями от крупнейших российских банков.
| Наименование банка | Размер начального взноса | Действующая ставка | Период кредитования |
| Сбербанк | 450 тыс. руб. | 7,4% | До 30 лет |
| ВТБ | 20% от цены недвижимости (15% — средства семейного капитала, 5% — личные деньги заемщика) | 9,6% | До 30 лет |
| Газпромбанк | 20% от стоимости квартиры или дома | 6% первые 4 года, 9,25% — последующие годы | До 30 лет |
| Россельхозбанк | 20% от цены приобретаемого имущества | 6% первые 4 года, 9,05% — следующие годы | До 30 лет |
| Альфа-Банк | 300 тыс. руб. | 8,25% | До 25 лет |
Нужно также выбрать подходящую квартиру или частный дом. Выгоднее покупать недвижимость у партнеров-застройщиков финансовой организации.
После выбора банка и жилья можно оформить жилищный заем, предоставив менеджеру следующий пакет документов:
- заполненное заявление о желании заключить ипотечное соглашение или погасить задолженность по имеющемуся;
- сертификат о выдаче семье государственного пособия;
- справка, выданная Пенсионным фондом, где указывается информация об остатке финансовых средств мат. капитала (документ действителен в течение 1 месяца);
- паспорт матери (если договор будет заключен с участием созаемщика-отца, то потребуется и его паспорт);
- свидетельство о бракосочетании или разводе – при их наличии;
- свидетельства о рождении на каждого ребенка (как родных, так и усыновленных);
- судебное решение о признании детей усыновленными или удочеренными конкретной семьей;
- справки, подтверждающие доход всех созаемщиков (по образцу 2-НДФЛ или специальные банковские анкеты);
- договор о приобретении квартиры, коттеджа, таунхауса или об участии в долевом строительстве;
- если жилье является эксплуатируемым – выписка из реестра недвижимости;
- справка о гражданах, проживающих в конкретном жилом помещении, или об отсутствии таких физических лиц.
Банк может затребовать дополнительные документы для принятия окончательного решения о предоставлении кредита.
Когда ипотека будет зарегистрирована, супруги смогут подать в ПФР заявление о перечислении денежных средств. В фонд также потребуется представить все те документы, что подавались в банк. Помимо них, нужно принести:
- СНИЛС обоих родителей (усыновителей);
- экземпляр заключенного ипотечного соглашения;
- реквизиты счета финансовой компании;
- обязательство о выделении долей квартиры или коттеджа в собственность каждого члена семьи, заверенное в нотариальных органах.
Если заявление будет одобрено, то ПФР проведет безналичный платеж с сертификата в течение 40 дней.
Чтобы Пенсионный фонд однозначно одобрил просьбу родителей о перечислении денег с сертификата, супруги должны убедиться, что приобретаемое жилье действительно лучше старого. Причем соображения жены и мужа о том, что, например, однокомнатная квартира в центре какого-либо города лучше, чем двухкомнатная, но на окраине населенного пункта, для ПФР не резонны. В новом жилье должно быть больше комнат или хотя бы квадратных метров.
Можно ли оформить неипотечные займы с маткапиталом?
Не все семьи заинтересованы в получении или погашении ипотечных кредитов. Деньги семейного капитала могут пригодиться, если супруги решили построить новые комнаты в своем доме или провести его реконструкцию. Однако, изучая банковские сайты, практически невозможно найти предложения оформить обычный кредит с использованием государственного пособия.
Классические займы можно получить через кредитные кооперативы (КПК). Как это работает?
- Супруги изначально должны стать участниками кооператива и внести соответствующие взносы. Обычно они небольшие и в среднем равны 1500 руб.
- Далее оформляется классический договор займа. КПК может выдать кредит на сумму, не превышающую размер семейного капитала. Максимальная сумма займа равна 390–415 тыс. руб. Такое ограничение установлено потому, что держатель сертификата обязан погасить еще и проценты по договору. А они также будут уплачены за счет государственного пособия.
- Пока ПФР не выделил деньги с сертификата, кооператив обеспечивает исполнение обязательства путем составления закладной. Обычно в залог передается жилье. Но некоторые организации в качестве обеспечения кредита с материнским капиталом могут принять автомобиль.
Как только Пенсионный фонд расплачивается с КПК, договор залога аннулируется. Средняя ставка составляет 10-12% годовых.
Итак, в зависимости от личных потребностей держатели сертификатов могут оформить новую ипотеку, погасить уже имеющиеся жилищные долги или взять целевые займы в КПК. Все они выдаются в безналичной форме и исключительно для покупки или улучшения квартиры, таунхауса или коттеджа.