Как взять ипотеку под материнский капитал?

Одна из актуальных на сегодняшний день возможностей распоряжения маткапиталом – покупка недвижимости – может быть реализована путем взятия ипотечного кредита. Для мам и пап, которые воспитывают двух и более малышей, это реальный шанс улучшить условия жизни своей большой семьи, а потому ипотека с участием материнского капитала является одним из наиболее популярных вариантов распоряжения сертификатом в 2020 году.

На страже интересов семьи

Сумма маткапитала, выдаваемого государством в качестве материальной помощи семьям, не менялась последние несколько лет, и сейчас она составляет 453 тысячи рублей. Увеличения данной суммы в ближайшие годы не ожидается. Но для тех, кто решился взять ипотеку с использованием материнского капитала, есть и хорошая новость: в отличие от других вариантов распоряжения сертификатом, жилищный кредит можно оформить, не дожидаясь, пока младшему из детей исполнится 3 года.

Прежде чем решиться на ипотечный заем, стоит ознакомиться со всеми нюансами данной процедуры, которые описаны в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, а также изучить Постановление Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 года.

Маткапиталом нельзя оплачивать штрафы или какие-либо комиссии по кредиту.

Так, наше законодательство позволяет внести 453 тысячи рублей в качестве первого взноса или же погасить с их помощью основной долг и уплатить проценты. При этом не имеет значения, когда была заключена сделка: кредит можно погасить, даже если он был взят до рождения детей.

С согласия ПФР

Итак, прежде всего, перед тем как брать кредит, необходимо выбрать жилье, прикинуть стоимость и возможность выплачивать заем, не задерживая платежи. Для этого стоит проконсультироваться с представителями банка, которые предоставят семье полную информацию по кредиту.

Вложить средства маткапитала в ипотеку возможно только с согласия Пенсионного фонда. Ведомство будет контролировать чистоту сделки, чтобы избежать нецелевого использования денег, а также перечислять их на счет финансовой организации.

Следует знать, что все члены семьи должны быть собственниками: каждому нужно выделить долю в квартире.

Если маткапитал будет использоваться как первоначальный взнос, нужно после посещения банка в первую очередь обратиться в ПФР с заявлением, где будет указана цель направления средств. Его нужно подкрепить пакетом документов. Необходимый перечень лучше предварительно уточнить у специалистов, но, как правило, в него входят:

• паспорт (если заявитель действует через доверенное лицо, то необходим также и его паспорт; кроме того, во избежание возможного мошенничества потребуется доверенность на то, чтобы представлять интересы гражданина);
• паспорт мужа (жены);
• документ об официальном браке;
• свидетельства о рождении детей;
• кредитный договор с банком;
• документ об участии в «долевке»;
• обязательство оформить квадратные метры в собственность всех домочадцев с указанием долей каждого (этот документ нужно заверить у нотариуса).

Помните, что забрать средства маткапитала наличными не получится: любые операции, направленные на то, чтобы обналичить сертификат, незаконны.

Второй вариант предполагает получение согласия ПФР на полное или частичное погашение кредита. Если маткапитал пойдет на уплату долга по ипотеке, то в список документов для реализации данной процедуры следует добавить:

• свидетельство о праве собственности на квартиру;
• справку о том, сколько средств семье осталось внести по договору.

После этого ПФР рассмотрит документы (на это уйдет примерно месяц) и перечислит деньги. Затем банк должен будет сделать перерасчет платежей и выдать семье новый график погашения ипотечного займа. Если есть возможность полностью закрыть ипотеку материнским капиталом, то после расчета с кредитной организацией с недвижимости будет снято обременение.

Банковские предложения

Кредиты для родителей, получивших сертификаты на маткапитал, берутся под отдельные банковские программы. Их предлагают кредитные организации, разумеется, на особых, льготных условиях.

Подчеркнем, что на текущий момент далеко не все российские банки предоставляют владельцам сертификатов определенные преимущества. Рассмотрим, какие условия предлагают гражданам Сбербанк и ВТБ.

Так, в Сбербанке с начала этого года действует программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». Она была введена именно для тех семей, в которых воспитываются второй, а также третий ребенок. Кредитный проект будет действовать до 31 декабря 2022 года. Так, жителям городов федерального значения (Москвы и Санкт-Петербурга), а также гражданам, имеющим прописку в Московской и Ленинградской областях, по этой программе выдают до 8 миллионов рублей. Для иных регионов предельный размер займа составит 3 миллиона рублей. Взятые в кредит средства можно будет потратить на покупку жилья (речь идет не о вторичном рынке, а о новостройках) – как готовой недвижимости, так и квартиры в доме на стадии строительства. Согласно условиям Сбербанка, первый взнос должен составлять минимум 20% от стоимости жилья. Только при соблюдении вышеуказанных требований первые 3 года ставка по кредиту будет равна 6% – речь идет о семьях с двумя детьми. При появлении третьего ребенка срок будет продлен до 5 лет. Далее процентная ставка достигнет отметки в 9,25 %.

Если супруги уже стали участниками программы Сбербанка и в этот период родился третий малыш, срок льготного кредитования будет продлен.

Также процентную ставку в 6% предоставляет семьям, воспитывающим двух и более малышей, банк ВТБ. Важное условие: первоначальный взнос – от 20%. При этом, согласно информации, размещенной на сайте ВТБ, маткапитал, который предполагается внести первым платежом, должен составлять 15%, и не менее 5% – собственные средства семьи. Этот проект льготного кредитования получил название «Ипотека с господдержкой для семей с детьми».

Предварительно уточните в банках, работающих по ипотечным программам с использованием маткапитала, все условия получения займа.

Программой ВТБ (она также рассчитана до 31 декабря 2022 года) предусмотрено, что льготный период составит 3 года (при условии, что в семье родился второй малыш), 5 лет (если на свет появился третий ребенок) или 8 лет (при рождении двух маленьких членов семьи до конца 2022 года). Далее ставка поднимется на 2%. Сумма заемных средств для покупки квадратных метров в столице – от 1,5 до 8 миллионов рублей. Жителям Санкт-Петербурга и Московской области одобрят заем на сумму от 1 до 8 миллионов рублей. В Ленинградской области на приобретение квартиры банк выделит от 600 тысяч до 8 миллионов рублей. В других регионах нашей страны – от 500 тысяч до 3 миллионов рублей.

Как взять ипотеку в банке?

Рассмотрим данный вопрос пошагово. В первую очередь, чтобы банк одобрил кредит, будущие заемщики должны обладать безупречной кредитной историей, иметь официальную работу (на последнем месте работы необходимо трудиться на момент взятия займа минимум полгода) и «белую» зарплату, которая будет учитываться при оформлении ипотеки (суммы заработка должно быть достаточно, чтобы не только своевременно оплачивать кредит, избегая задержек и просрочек, но и содержать семью).

Для военнослужащих существуют отдельные программы – так называемая военная ипотека.

В выбранный супругами банк необходимо представить документы (перечень предварительно уточните у консультантов):

• паспорт;
• СНИЛС;
• сертификат на семейный капитал;
• справку о доходах (по форме 2-НДФЛ или по форме банка).

Также могут потребоваться другие бумаги – например, справка из БТИ, документы, подтверждающие отсутствие долгов по коммунальных платежам, а также паспорт и другие необходимые документы второго супруга, который будет являться созаемщиком.

При покупке жилья в кредит с участием маткапитала нужно заручиться согласием Пенсионного фонда (см. пункт «С согласия ПФР»): уведомите специалистов о своем желании расширить жилплощадь заранее.

Можно ли снизить ставку?

Поскольку содержание детей предполагает немалые финансовые затраты, семьям стоит подумать о такой возможности, как рефинасирование ипотеки, что позволяет уменьшить сумму ежемесячных платежей. Суть процедуры такова: в банке выдается кредит по более низкой процентной ставке, который погашает заем, ранее взятый в другой организации. В данном случае в плюсе будут те супруги, которые взяли ипотеку достаточно давно и на менее выгодных условиях, чем банки предлагают в настоящее время. Можно ли рефинасировать ипотеку, взятую в другом банке, и на каких условиях вам рефинансируют заем, уточните в кредитных организациях.

Таким образом, если соблюдены все условия, то супруги, владеющие сертификатом, могут через некоторое время стать обладателями отдельной квартиры – процедура оформления документов сейчас упрощается, а сами бумаги рассматриваются в достаточно короткие сроки, что позволяет не затягивать с долгожданной покупкой жилья. Особенно удобно, что в настоящее время оформить ипотеку родители могут, не дожидаясь 3-летия младшего ребенка, а значит, данный вариант, который для многих россиян по сути является единственной возможностью купить/расширить жилплощадь, обретает все большую популярность.