Как оформить кредитные каникулы, если доходы сократились из-за коронавируса?

Еще в конце марта Владимир Путин обещал поддержку тем лицам и предприятиям, которые из-за резкого снижения доходов более не могут выполнять свои обязательства перед банками. 3 апреля президент перешел от слов к делу, подписав закон о кредитных  каникулах. Теперь физлица, а также представители малого и среднего бизнеса имеют право отсрочить платежи по кредитам на полгода, если их доходы упали на 30% и более.

Что это за каникулы?

Кредитные каникулы – отсрочка ежемесячных платежей по взятому ранее кредиту. Как правило, все условия для начала кредитных каникул прописываются в договоре, заключенном с банком. Но государство может устанавливать дополнительные правила для всех банков, работающих на территории РФ, что оно и сделало в начале апреля.

Важно понимать, что кредитные каникулы – это перенос платежей на более поздний срок, а не прощение долга. Своим правом на эту услугу нужно пользоваться обдуманно, взвесив все «за» и «против». Повторно каникулы взять невозможно, поэтому обращаться за ними стоит только в крайнем случае – если и правда нечем платить.

Что написано в законе?

Документ, обнародованный 3 апреля, содержит 44 страницы печатного текста, и вникнуть в его содержание даже подготовленному человеку будет непросто. Мы постараемся объяснить основные положения нового закона простыми словами.

Правом на кредитные каникулы наделены граждане РФ, взявшие кредит (в том числе ипотечный) в банке либо заем в микрофинансовой организации. При этом должно выполняться сразу несколько условий:

• Доходы лица, выплачивающего кредит, сократились на 30 и более процентов по сравнению с 2019 годом. Для расчета берутся данные о доходе за месяц, предшествующий дате подачи заявления, и сравниваются со среднемесячным доходом в 2019 году.
• Сумма кредита не должна превышать максимум, установленный правительством (об этом расскажем далее).
• Кредит выдан до 3 апреля 2020 года.
• На момент подачи заявления на отсрочку платежей заемщик не должен находиться на кредитных или ипотечных каникулах, одобренных банком ранее.

Все это касается физлиц и предпринимателей – представителей малого и среднего бизнеса.

Интересно, что на каникулы могут претендовать не только надежные заемщики, но и лица с не очень чистой кредитной историей – то есть те, кто допускал просрочки. Впрочем, все пени и штрафы никуда не денутся – их придется выплатить по окончании льготного периода.

А теперь – о размерах кредитов, по которым можно получить отсрочку. В законе названы максимальные суммы:

• по ипотеке – 1,5 миллиона рублей;
• по кредитам на авто – 600 тысяч рублей;
• по потребительским для ИП – 300 тысяч рублей;
• по потребительским для физлиц – 250 тысяч рублей;
• по кредитным картам для физлиц – 100 тысяч рублей.

О чем можно договориться с банком?

Если финансовая организация пойдет навстречу клиенту и предоставит льготный период, заемщик имеет право поставить условия в рамках закона:

• выбрать дату начала кредитных каникул (если речь об ипотеке – то не позднее чем через 30 дней, для остальных видов кредитов – не позднее чем через 2 недели);
• выбрать их длительность (не более 6 месяцев).

Если ни то, ни другое заемщик не указал, кредитные каникулы оформляются на 6 месяцев, а датой их начала считается дата подачи заявления.

В течение времени, отведенного на каникулы, клиент банка не выплачивает ни тело кредита, ни проценты по нему. Штрафы, пени и неустойки в этот период банк начислять не вправе.

Впрочем, если произошло что-то хорошее и у заемщика появились деньги, он может досрочно погасить часть долга, не прерывая кредитных каникул. В законе говорится, что в таких случаях клиент банка должен погашать прежде всего тело кредита.

Проценты во время кредитных каникул не выплачиваются – а начисляются ли?

• Если кредит ипотечный – то нет.
• Если кредит потребительский – начисляются, но по особой ставке (2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Центробанком, на остаток основного долга). Эти же условия действуют для кредитных карт.

Все проценты, набежавшие за время каникул, будут зафиксированы сразу же по окончании льготного периода.

Как уйти на каникулы?

Банк примет заявление в любое время до 30 сентября 2020 года. При составлении закона правительство оставило за собой право продлить этот срок в случае необходимости.

Чтобы договориться с банком о начале кредитных каникул, нужно подать заявление любым из способов, описанных в договоре. Отдельно упомянутый в законе вариант – телефонный звонок (при условии, что именно этот номер телефона был предоставлен клиентом при оформлении договора с банком).

Неужели достаточно позвонить и попросить? Не совсем.

Да, в законе сказано, что в момент обращения заемщик не обязан предоставлять документы, подтверждающие его шаткое финансовое положение. Однако банк имеет право их запросить как у своего клиента, так и у соответствующих организаций: ФНС, ФСС, Пенсионного фонда и т. д. Так что будьте готовы к тому, что у вас попросят справку 2-НДФЛ, больничный лист, справу о регистрации в центре занятости населения или иные документы, подтверждающие отсутствие необходимых средств.

По закону условия, позволяющие открыть период кредитных каникул, считаются соблюденными, если обратное не доказано. Доказывать – дело банка. Разумеется, было бы наивно надеяться на то, что финансовая организация «сдастся без боя».

Отказать банку в предоставлении запрошенных им документов – значит лишить себя права на льготный период. На сбор и передачу необходимых справок заемщику дается 90 дней. Если существует уважительная причина для их непредоставления, к этому сроку можно добавить еще месяц, но не более.

Банк, в свою очередь, имеет всего 5 дней на рассмотрение полученных от клиента документов и официальный ответ. Значит ли это, что если в течение этих 5 дней банк молчит, то каникулы одобрены автоматически? Нет. Придется ждать еще 60 дней – если в этот период банк не запросит дополнительные документы, то льготный период будет считаться одобренным на основании федерального закона.

Как видим, у банков по сути есть возможность существенно затянуть рассмотрение вопроса о кредитных каникулах. В этой ситуации радует то, что просрочка очередного платежа не может считаться основанием для отказа.

Итак, при сокращении доходов на 30 и более процентов у тех, кто взял кредит или микрозаем, есть право получить кредитные каникулы сроком до полугода. Соответствующий закон подписан в начале апреля 2020 года, и механизмы оформления льготных периодов пока не отработаны. Прежде чем обратиться в банк с заявлением, стоит взвесить все «за» и «против», трезво оценив свои финансовые возможности и не забывая о том, что в каникулярный период могут начисляться проценты.