Отвечаю за сделки с квадратными метрами более десяти лет и видел объекты, исчезавшие после пожара, оседавшие в просевшем грунте, трескавшиеся из-за ошибок застройщика. Без страхования владелец балансирует на канате без страховочной сетки: достаточно искры, чтобы капитал превратился в копоть. Полис превращает хрупкую реальность стен в цифры, которые возвращаются владельцу для восстановления.
Типы рисков
Компании предлагают три контуры защиты. Первый — только конструктив: несущие стены, перекрытия, кровля. Второй добавляет инженерные сети, отделку, встроенную мебель. Третий охватывает гражданскую ответственность перед соседями, если вода или огонь перейдут границу квартиры. К полному букету прикладываю опцию «разбор завалов» — затраты на демонтаж обугленного каркаса, без них собственник погружается в бюрократическое болото.
Расчёт страховой суммы
Берём кадастровую стоимость как отправную точку, затем корректирую коэффициентом износ-остекления: новый дом — 1, дом после капремонта — 0,8, дореволюционный особняк — 0,6. Отделку считаю по смете строительно-технической экспертизы: штукатурка премиум-класса оценивается выше, чем стандартная. Мебель и технику ввожу строкой «движимое имущество». Если владелец сдаёт объект, прибавляю годовой поток аренды — страхуем потерянный доход.
Подводные камни полиса
Франшиза. Безусловная снимает фиксированную сумму с любой выплаты, условная исключает мелкие убытки до порога. При выборе низкой цены часто прячется высокая франшиза — сравниваю договоры столбик к столбику.
Суброгация. После выплаты страховщик переходит на место клиента и взыскиваяет ущерб с виновника. Удобно, когда источник беды — сосед с прогнившим стояком. Подписывая акт, убеждаюсь, что сумма поглощает весь реальный вред, иначе разница ложится на владельца.
Аджастер. Это независимый оценщик, приглашаю его при крупных инцидентах: пожар, гидроудар, просадка. Аджастер фиксирует фото, собирает лабораторные пробы, готовит калькуляцию, которую страховая принимает охотнее, чем собственноручный сметный файл из Excel.
В финале советую хранить электронный архив: полис, чеки на отделку, технический паспорт. При ЧС доступ к почте часто сохраняется, бумажные же оригиналы легко исчезают вместе с квартирой. Так капитал в кирпичах получает цифровой экзоскелет.
